Combien faut-il pour être indépendant financièrement ?

Vous êtes intéressé par l’indépendance financière et vous vous demandez : « Combien faut-il pour être indépendant financièrement ? «  Sans plus attendre, voici les montants nécessaires :

Revenu mensuel souhaité en euros Capital nécessaire en consommant le capital (Méthode SWR) Capital nécessaire placé à 6% sans consommation du capital
1000 €300 000 €200 000 €
1500 €450 000 €300 000 €
2000 €600 000 €400 000 €
2500 €750 000 €500 000 €
3000 €900 000 €600 000 €
5000 €1 500 000 €1 000 000 €
10 000 €3 000 000 €2 000 000 €
Ces données ont été calculées avec la méthode du Safe withdrawal rate que nous détaillerons plus bas et basées sur cet article sur site Lerevenu.com.

Il y a, en général, deux réactions à la vue de ces chiffres.

  • Soit vous vous dites : « C’est des montants trop élevés, je n’atteindrai jamais ces sommes ».
  • Soit vous pensez : « C’est tout ? Je peux y arriver ! »

Ça, c’était la réponse courte. Il y a beaucoup de choses à dire pour réellement déterminer le montant de combien il faut pour être indépendant financièrement. Je vais essayer d’apporter le maximum d’éléments nécessaires pour que vous puissiez nuancer ces chiffres. Cela vous permettra, je l’espère d’arriver avec un montant à viser pour atteindre l’indépendance financière. Mais également une astuce qui est selon moi fondamentale pour l’atteindre plus rapidement.

Une jeune femme de dos
De quel montant avez vous besoin pour être indépendant financièrement et prendre des photos de dos pendant votre prochaine randonnée ?

C’est quoi être indépendant financièrement ?

Rien qu’à ce niveau, si on interroge cent personnes nous aurons probablement cent réponses différentes. Mais si vous êtes tombés sur cette page, c’est probablement que vous avez à peu de choses près la même définition que moi. L’indépendance financière est un état où l’on est plus obligé de s’enfermer dans un métro-boulot-dodo, bref de travailler pour pouvoir vivre. L’indépendance financière permet également d’atteindre la retraite anticipée qu’on appelle aussi mouvement FIRE pour Financial Independance/Retire Early.

Vos placements, investissements, projets, locations ou que sais-je, vous permette de générer suffisamment de revenus pour pouvoir en vivre sans avoir forcément besoin d’échanger son temps contre de l’argent. L‘argent est donc ici le nerf de la guerre (mais pas que). Vous comprenez aisément pourquoi la question de combien il faut pour être indépendant financièrement est primordiale.

Combien il faut pour être indépendant financièrement ? Cela dépend !

Il y a trois facteurs clefs pour déterminer le montant nécessaire. Pas 36.

Facteur n°1 : De combien ai-je besoin pour vivre ?

Nous avons tous des dépenses quotidiennes. Un loyer, une voiture, des loisirs… que sais-je encore. Êtes-vous capable d’estimer aujourd’hui de combien vous avez réellement besoin pour vivre ? La réponse va varier selon votre situation, mais pour l’exemple on va dire que vous avez besoin de 2500 € aujourd’hui pour vivre. En réalité, ce montant (quel qu’il soit) possède plusieurs biais.

C’est avant tout, le montant dont vous avez besoin pour vivre dans votre situation actuelle.

Je m’explique. Vous êtes peut-être logé dans une grande ville où le coût du logement est plutôt élevé ou vous avez peut-être une voiture pour vous rendre à votre travail. Est-ce qu’il est absurde de supposer que si vous n’avez pas besoin d’aller travailler parce que vous êtes indépendant financièrement vous n’aurez :

  1. Pas forcément besoin d’habiter dans une ville pour vous rapprocher de votre travail. Vous pourrez vous loger où vous le souhaiter y compris dans des endroits moins onéreux.
  2. Probablement pas besoins de voitures, ou d’une voiture pour deux, si vous êtes en couple. De même que si vous en avez une vous dépenserez moins d’essence dans la mesure où vous ne l’utiliserez pas quotidiennement.

Après cette réflexion, les 2500 € par mois peuvent se transformer en 2000 € nécessaire pour vivre. Mais, continuons notre raisonnement.

L’épargne programmée devient caduque.

Encore une fois, je pense que des explications sont nécessaires. Si vous lisez ce site, ainsi que de nombreux autres blogs autour des finances personnelles et de l’investissement, vous savez qu’il est conseillé de mettre en place un petit virement mensuel pour épargner, se constituer un fond de précaution, se préparer pour la retraite ou tout simplement investir. Si vous ne comprenez pas un traitre mot de ce que je viens de dire je vous invite à consulter un article dédié à ce sujet : »rer son argent : Les 5 étapes clés« .

Par définition, ce petit virement de, disons 250 €, dans le but d’épargner ou d’investir devient caduque puisque vous êtes déjà indépendant financièrement. D’un coup, nous voyons que le montant nécessaire pour être indépendant financièrement passe à 1 750 €.

Faire un petit effort en plus.

Nous arrivons au sujet épineux des loisirs. Combien dépensez-vous par mois dans des choses qui sont clairement dispensables. Je ne critique évidemment personne, je suis personnellement un grand fan de jeux vidéos et je dépense régulièrement dans ce loisir. Mais si votre objectif est d’atteindre l’indépendance financière n’est-il pas possible de faire un petit effort pour faire en sorte que vous ayez besoin d’un montant moindre chaque mois pour vivre ?


Moi, j’ai envie de gagner 10 000 € par mois. De vivre en plein cœur de Paris, de rouler en Ferrari et de continuer à investir. Donc non, je ne baisserai pas mes dépenses.


C’est une remarque que j’entends souvent et effectivement, tout le monde ne souhaite pas être « frugaliste » ou se contenter d’un peu moins. Je comprends parce que je suis aussi dans cette optique je l’avoue. Mais à cette remarque j’y répondrai plus tard. Dans l’immédiat, nous avons vu que nous pouvons probablement diminuer combien il faut pour être indépendant financièrement juste avec les éléments que j’aie évoqué au-dessus.

Facteur n°2 : Comment je place et utilise mon argent ?

Depuis le début de cet article, nous évoquons comment diminuer le montant nécessaire pour être indépendant financièrement. Mais, on peut aussi l’augmenter en le gardant en liquide cet argent. Par exemple si vous avez besoin de 2000 € par mois que vous avez 20 ans et que vous projetez de vivre jusqu’à 80 ans. Il vous faudra approximativement 2000*12*60 soit 1 440 000 €. Pas terrible comme performance. Mais alors pourquoi dans le tableau au début de cet article j’ai écrit qu’il fallait 600 000 € pour obtenir approximativement 2 000 € par mois ? C’est à ce moment qu’on aborde le sujet du « Safe Withdrawal Rate ».

Le Safe Withdrawal Rate ou SWR

Il s’agit d’une méthode pour déterminer quel montant on peut tirer de son compte bancaire tous les ans sans risquer de manquer d’argent. L’argent est donc placé, tous les ans il va générer des intérêts et le Safe withdrawal rate est le pourcentage qu’on peut retirer tout les ans au maximum pour être sûr de ne jamais manquer d’argent jusqu’à la fin de ses jours. Plus d’informations sur le SWR sur le site investopedia (EN). Aujourd’hui, on estime ce montant aux alentours de 4%. Mais ce chiffre est imparfait.

Déjà parce qu’il dépend évidemment des conditions d’allocations de votre portfolio. Si vous avez investi dans des actions (plus de rendements, mais aussi plus de risques), vous n’aurez pas les mêmes performances que sur des obligations (moins de rendements mais aussi moins de risques). Ensuite, elle dépend évidemment des performances du marché. On estime aujourd’hui qu’un taux de 3% est plus proche de la réalité. Mais ce qui nous intéresse, c’est que si on peut retirer 4% de son montant chaque année alors on sait qu’on a qu’à multiplier la somme annuelle par 25 pour avoir un capital cible. Ainsi : 2000 * 12 * 25 ça nous donne 600 000 €.

C’est probablement un des problèmes du mouvement FIRE que j’ai déjà évoqué plus tôt. Ils essaient de capitaliser au maximum pour atteindre ce montant. Bien qu’il s’agit d’un moyen mnémotechnique plutôt efficace, il reste imprécis et peut mener à des erreurs.

Une maison avec une croix
Est-ce que vous voulez laisser quelque chose à vos enfants ?

Facteur n°3 : Est-ce que je veux laisser quelque chose à mes enfants ?

C’est également une question clef à se poser. Est-ce que vous souhaitez laisser quelque chose après votre passage sur terre ? On n’emporte pas son argent dans la tombe. Selon votre situation, et vos préférences vous allez peut-être vouloir laisser un petit quelque chose à vos enfants ou à l’inverse pas du tout. Selon votre réponse, le montant va clairement différer. Parce qu’on va aborder la question suivant : »est-ce que vous voulez consommer votre capital de base (et non pas vivre que des intérêts) ou pas »

Je dois avouer, j’ai trouvé des informations discordantes au sujet de la méthode SWR. À la base, cette méthode est censée consommer votre capital. Par exemple si vous avez 600 000 € placé et que vous retirez 4% tous les ans vous devriez retrouver à la fin de votre vie avec approximativement zéro. Le capital est consommé. Mais d’autres sources comme cet article du revenu  » Vivre sans travailler : pourquoi pas vous ! » détaille que pour un capital placé à 4%, 600 000 € suffisent pour ne pas consommer le revenu. Encore une fois, les montants ne sont pas précis, mais ils permettent d’apporter une estimation et un montant cible.

Mais, maintenant que vous avez compris comment j’ai fait pour calculer combien il faut pour être indépendant financièrement et les limites de ce montant. Je voudrais vous partager une réflexion qui, je l’espère, va vous aider à avancer dans votre quête de l’indépendance financière.

Quel montant pour être indépendant financièrement : Arrêtez de penser en STOCK et pensez en FLUX 🤯.

Je sens que je vous ai perdu, donc je m’explique encore une fois. Par exemple, 500 000 € euros c’est un stock, un nombre ou une quantité donnée. Bref, le stock, c’est le capital. Le flux, c’est un mouvement. Par exemple 1000 € par mois c’est un flux. La même chose que du cashflow en anglais, si ça vous parle plus. Arrêtez de penser en terme de capital (stock) et pensez en terme de mouvement (flux). Si vous avez besoin de 2 000 € pour vivre par mois. Vous avez besoin que tout les mois il y ait un flux de 2000 € qui tombe dans votre poche. Évidemment, ces flux devraient être le plus passif possibles pour être réellement financièrement indépendant.

Pourquoi cette différence est fondamentale. (selon moi)

Le fait de penser en flux et non en stock permet, selon moi toujours, deux choses qui vont nous aider à déterminer combien il faut pour atteindre l’indépendance financière.

Fractionner les objectifs, pour les rendre plus réalisable et découpler les sources de revenus

Si je reprends mon exemple des 2000 € par mois. Rien ne précise (et heureusement d’ailleurs) que je dois avoir UNE source de revenus qui doit me rapporter 2000 € par mois. Je pourrai toutà fait envisager d’avoir quatre sources de revenus qui me rapporteraient 500 € chacune par mois. Pour ceux qui se poseraient la question : avoir plusieurs sources de revenus permet de lisser le risque. Si je gagne 2000 €, mais que je perds mon emploi, ben je suis marron. Si j’ai 4 * 500 euros de revenus, j’ai peut-être une source de revenus qui va s’arrêter mais j’aurai toujours les trois autres.

Une fois qu’on a décomposé le flux il est plus facilement envisageable d’atteindre les objectifs. Par exemple,

  • un loyer d’un petit studio de 100k € dans une ville moyenne pourrait tout à fait rapporter 500 € par mois. Je dis un chiffre au pifomètre mais ça ne me semble pas délirant comme estimation. Surtout qu’en investissant dans l’immobilier de manière un peu plus optimisé on a des rendements plus intéressant. D’autant plus qu’on peut bénéficier d’un effet de levier avec l’emprunt bancaire, etc.
  • Un portefeuille d’action d’un montant de plusieurs dizaines de milliers d’euros pourrait tout à fait vous fournir quelques centaines (milliers ? ) d’euros de dividendes.
  • Un « side-project » comme un blog, une chaine YouTube ou autre peuvent également vous rapporter quelques centaines d’euros par mois (voir plus) de manière relativement passive.

Gagner du temps

Vous vous dites probablement à ce stade qu’il faut tout de même du capital dans la plupart des cas pour générer des flux de revenus. C’est vrai qu’avoir un gros capital dès le départ permet d’accélérer considérablement l’accès à l’indépendance financière. Mais en réalité, et j’en profite aussi pour répondre à la question que j’ai laissé en suspens plus haut (sur la personne qui voulait gagner 10 000 € par mois). Si vous pensez en flux, le capital que vous avez aussi faible soit-il peut vous permettre de gagner du temps.

Je vais citer deux exemples pour que vous compreniez où je veux en venir. Je continue avec mes 2 000 € nécessaires pour vivre par mois.

Supposons que vous avez 20 000 euros qui vous tombe dans les mains (héritage par exemple). Si vous êtes éduqué financièrement vous allez probablement placer une bonne partie de cette somme pour qu’elle génère des intérêts parce que vous savez que les intérêts composés rendent riches. Ou sinon, vous savez que 20 000 euros ça vous achète 10 mois de vie bref du temps. Et en 10 mois on a le temps de créer pleins des projets qui vont également fournir des flux de revenus parfois très importantes (cf les fameux 10 000 € ) ou parfois un capital (stock) qui va permettre d’acheter encore plus du temps. Je ne dis pas que c’est facile, je dis que ça se fait.

Autres exemples : Vous avez acheté un appartement que vous mettez en location peut être que vous avez assez d’argent pour tenir jusqu’à ce que l’emprunt soit payé et que les loyers vous rapportent un flux de trésorerie (cf point d’avant) et peut être qu’en jonglant avec d’autres sources de revenus (flux) ou un autre capital (stock) vous pourrez trainer jusqu’à la retraite (selon votre âge) où vous aurez encore un flux : la retraite elle-même.

Bref, tout l’art est de jongler entre le capital (stock) pour gagner du temps (tout en investissant une partie pour se générer des flux) et des mouvements d’argent (flux) pour vivre tout simplement.

En conclusion, combien faut-il d’argent pour être indépendant financièrement ?

La règle des 4% est avant tout une « rule of thumb » pour estimer grossièrement un montant nécessaire, elle n’est pas non plus infaillible. Il y a plusieurs moyens d’atteindre l’indépendance financière (Investissement, entrepreneuriat, capitalisation, héritage) chaque méthode à ses inconvénients et ses avantages. Vous devez en premier lieu à réfléchir à la manière dont vous voulez procéder pour atteindre cet objectif et à partir de ce moment-là vous aurez une meilleure vue du montant nécessaire.

Néanmoins, ne négligez pas l’importance de réfléchir en termes de flux et non plus de stock. Surtout si vous êtes pris dans une routine de métro-boulot-dodo et que vous ne pouvez pas investir. La priorité sera de vous dégager du temps. A partir, de ce moment là, vous vous rendrez probablement compte que les montants nécessaires pour créer ces « flux » (comme investir dans un studio pour percevoir un loyer de 500€) sont probablement moindres que les montants inscrits dans la règle des 4%.

Si cet article vous a plus n’hésitez pas à vous abonner à la newsletter ! Vous serez informé des nouveautés du blog en plus de recevoir des conseils pour améliorer votre intelligence financière.

Sources:
Lerevenu.com
Investopedia(EN)
-Images : Becca Tapert, Simon Alibert, Ibrahim Rifath sur Unsplash

2 Comments

  1. Bonjour,
    Je me présente, je suis un un français vivant aux USA depuis 7 ans et adepte du FIRE. Content de voir un blog sur ce sujet en France. Cependant vous n’avez pas bien compris la règle de 4%.
    Je vous conseille ChooseFi Podcast si vous parlez anglais, en particulier un de leur dernier épisode si vous voulez aller en détail dans la règle des 4% ou ils invitent Kitces, un des plus grand chercheur sur le sujet
    https://www.choosefi.com/flexible-spending-rules-for-early-retirees/

    • Salut,

      Merci d’avoir pris le temps de commenter. Loin de moi l’idée d’être infaillible, je vais voir en détail ce lien et je compléterai l’article le cas échéant.;)

Leave a Reply