Comment les intérêts composés peuvent vous rendre millionnaire

Albert Einstein disait des intérêts composés qu’ils sont la huitième merveille du monde et pour cause… Derrière ce titre (un brin click bait, je vous l’accorde, mais je teste de nouvelles choses), nous allons voir un concept fondamental qui permettra, je l’espère, de mieux comprendre l’importance d’investir son argent et de commencer le plus tôt possible. Et même si je sais qu’à l’heure ou j’écris ces lignes les bourses du monde entier se cassent la figure à cause de l’épidémie de coronavirus, ça n’enlève pas l’importance d’avoir une vision sur le long terme.

Comment les intérêts composés peuvent vous rendre millionnaire
Comment les intérêts composés peuvent vous rendre millionnaire

Que sont les intérêts composés ?

C’est quoi un intérêt d’ailleurs ?

On a tendance à parler des intérêts lorsqu’on évoque un emprunt bancaire. Dans ce cas, les intérêts représentent la part supplémentaire qu’on doit rembourser à la banque en plus de l’argent emprunté. Mais ce n’est pas de ça qu’on va parler ici même si l’exemple de l’emprunt bancaire va me permettre d’introduire la définition de l’intérêt. L’intérêt est la rémunération de la renonciation de la liquidité d’un préteur à un emprunteur. En d’autres termes, vous prêtez de l’argent à quelqu’un, comme vous renoncez à votre argent temporairement on vous rémunère pour ça. Donc vous recevez votre argent prêté plus un intérêt.

Pour l’investissement, c’est la même logique. Quand vous investissez dans une entreprise, alors on vous rémunère en vous donnant un petit quelque chose pour vous récompenser. En général, plus le risque que vous prenez est important, plus les intérêts reçus seront élevés. Si bien qu’un risque élevé peut être synonyme de perte de capital. On n’est pas gagnant à tous les coups.

Et les intérêts composés dans tout ça ?

Les intérêts composée sont un mode de calcul où les intérêts des années précédentes sont pris en compte pour le calcul des nouveaux intérêts. Imaginez que vous investissiez 1000 € qui vont générer 10% d’intérêt par an. Alors au bout d’une année, cet investissement vous rapportera 100 €. Mais la deuxième année, vous recevrez 110 € (et non pas 100 €) parce que les 10% d’intérêts seront appliqués à 1100 € et non pas 1000 €. Ainsi votre argent vous rapportera davantage d’argent au fils du temps.

Pourquoi les intérêts composés sont-ils si important que ça ?

Vous avez souvent entendu cette phrase « Les riches deviennent de plus en plus riches et les pauvres de plus en plus pauvres ». Vous vous êtes peut-être demandé comment c’était possible. Et ben voilà l’explication. La faute (entre autres) aux intérêts composée. Alors, je sais que ce n’est probablement pas la seule raison. Mais pour moi c’est déjà un concept qui à lui seul permet d’expliquer pas mal de choses. L’argent que vous allez investir (et dont les intérêts seront être investis) va générer de plus en plus d’argent.

Et là où c’est important, c’est que vous aussi vous pouvez profiter de cet effet boule de neige en investissant régulièrement au travers d’un PEA par exemple. Si vous choisissez des placements capitalisant (à la différence de distribuant, aka les dividendes), les profits sont réinvestis. Vous pouvez vous amuser à calculer les intérêts composés avec une calculatrice comme celle-ci. Par exemple, en mettant 100 € par mois sur un placement à 7% alors on obtient près de 113 000 € après de 30 ans !

Capture d'écran du site financer.com pour illustrer les intérêts composés
Capture d’écran du site financer.com avec un calculateur d’intérêts composés.

Est-ce que les intérêts composés peuvent me rendre millionnaire ?

En théorie oui…Mais pas rapidement

Si vous vous amusez à jouer avec la calculette précédente, vous vous rendrez compte que si vous mettez 500 € par ans alors il vous faudra environ 38 ans pour atteindre la barre des 1 000 000 € en partant de 0 avec un placement de 7%. On ne va pas se mentir, certains n’ont pas 38 ans à attendre ou 500 € par mois à investir. De plus, ce calcul ne prend pas en compte l’imposition ou l’inflation. C’est une critique qu’on retrouve dans le livre de MJ Demarco « l’autoroute du millionnaire ». En effet, l’auteur explique que les intérêts composés, c’est bien, mais quand on a déjà le capital qui permet de générer déjà beaucoup d’intérêt.

Est-ce que pour autant il faut complètement ignorer ce vecteur d’enrichissement ? Je ne pense pas. S’il y a des enseignements à retenir de cet article, je pense qu’on peut les résumer en trois points.

  • Plus on commence tôt, mieux c’est. Comme nous l’avons vu, les intérêts s’accumulent avec le temps. Donc plus on commence tôt plus notre boule de neige à de chance de grossir.
  • Des petits virements de temps régulier ça finit par s’accumuler. Ne négligez pas l’importance de l’argent que vous pouvez investir. Même 100€ sur le long terme ça peut faire une bonne différence.
  • Si vous avez la chance d’avoir une grosse somme d’argent à votre disposition dès à présent (héritage, vente d’un bien immobilier, ou simplement gros salaire) ne négligez pas non plus l’importance des intérêts que cet argent, placé peut vous rapporter.

Je me rappelle quand j’étais plus jeune avoir entendu l’histoire d’une amie qui avait reçu une somme rondelette d’un héritage (de l’ordre de 100 000 € de mémoire) et qui a préféré claquer la très grande majorité en voiture, voyage, etc. Plutôt que de l’investir. 100 000 € placé à 8%, ça fait 8 000 € annuel. De quoi se faire de beaux voyages tous les ans. Comme je l’ai déjà écrit dans je ne sais plus quel article. « On touche aux œufs et pas à la poule ».

Et si je veux vraiment devenir millionnaire grâce aux intérêts composés ?

Ça dépend à quelle vitesse vous voulez aller ! Mais si l’on considère un investissement rapportant en moyenne 7% par an et en partant de zéro alors il vous faudra :

Nombre d’année pour atteindre le millionMontant investi tous les moisMontant total investi
15 ans3 350 €603 000€
20 ans2 050 €492 000 €
25 ans1 320 €396 000 €
30 ans890 €320 000 €
35 ans610 €256 200 €
40 ans420 €201 600 €
45 ans300 €162 000 €

Donc, si vous avez 20 ans et que vous souhaitez être millionnaire à la retraite, investissez 300 € par mois. Parce que ce n’est probablement pas avec la réforme des retraites ou en investissant dans un Plan d’épargne retraite que vous serez millionnaire.

Photo par Drew Dau et engin akyurt sur Unsplash

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